Nov 192015
 

Реформа жилищного хозяйства в городе Андижане города пробуксовывает. Ориентация на демократизацию управления многоквартирными домами оборачивается в регионах города негативными последствиями в городе Андижане. Товарищества собственников жилья превращаются в территории жульничества и коррупции. Что же там происходит? Каковы масштабы злоупотреблений?

Какие задачи ставились реформой ЖКХ? Реформой жилищно-коммунального хозяйства в стране, посредством которой введена возможность управления многоквартирным домом самими собственниками жилья, в том числе посредством создания товариществ собственников жилья (ТСЖ), преследовались следующие цели:

обеспечение благоприятных и безопасных условий проживания граждан;

повышение качества коммунальных услуг, а также обеспечение надлежащего содержания общего имущества в многоквартирном доме;

снижение затрат, связанных с коммунальными платежами, содержанием и ремонтом дома;

реализация возможности эффективного управления денежными средствами, поступающими от собственников жилья, и контроля за их движением;

обеспечение защиты прав и законных интересов собственников помещений в многоквартирном доме в органах государственной власти, правоохранительных органах, судах.

По замыслу инициаторов реформы ЖКХ создание ТСЖ влечет за собой следующие преимущества.

Во-первых, собственники помещений самостоятельно решают, каким способом управлять своим домом – собственными силами или с привлечением специалистов-профессионалов (менеджера или управляющей компании). Увы, нет специалистов, обученных в управленческих компаниях. Если качество предоставляемых услуг не будет соответствовать требованиям жильцов (некачественная или несвоевременная уборка территории, лестниц, несвоевременный вывоз ТБО, невыполнение работ по обслуживанию и ремонту инженерного оборудования дома и др.), то ТСЖ имеет право расторгнуть договор и пригласить для выполнения работ другие организации. Это так сказано, в деле все наоборот.

Во-вторых, ТСЖ само планирует ремонтные работы в своем доме, определяет их очередность. План работ и смета расходов на год утверждаются на общем собрании членов ТСЖ. Нет ни одного собрания вместе с жильцами. Все решается в слепую, подписи жильцов в протоколах фальсифицируются. Для выполнения некоторых работ по содержанию, ремонту, обслуживанию жилого дома товариществом могут привлекаться на договорных условиях жители дома (дополнительный заработок по месту жительства), для должников выполненные работы могут учитываться для соответствующего уменьшения платежей за жилищно-коммунальные услуги. Все жильцы дома (владельцы квартир, наниматели), арендаторы жилых и нежилых помещений, владельцы нежилых помещений подчиняются решению общего собрания членов ТСЖ (если они есть), принимают участие в расходах на содержание и текущий ремонт мест общего пользования. Дома, в которых создаются ТСЖ, в первую очередь включаются в адресные программы капитального ремонта и благоустройства, программы по установке металлических дверей и ремонту лестничных клеток, так как в этих домах появляется хозяин, который обеспечит поддержание порядка и сохранность того, что сделано. Объединение собственников в товарищество должно служить улучшению микроклимата в доме, так как люди, участвуя в собраниях, обсуждая важные вопросы деятельности товарищества, лучше узнают друг друга, приучаются действовать сообща и в общих интересах, создавая тем самым благоприятную атмосферу в доме. В объединении ширкатов при хокимияте сидят лица жулики, ранее судимые, находящиеся в бегах за хищение чужого имущества, впредь работая на должности председателя ширката.

Любой член ТСЖ (собственник жилья) имеет возможность осуществлять контроль над расходованием средств товарищества, получаемых как за счет платежей населения, так и за счет поддержки государства (льготы, субсидии, компенсации и др.) Здесь уместно упомянуть, что нет никакой государственной поддержки. В ТСЖ действует ревизионная комиссия. Это также только на бумаге. Прозрачность бюджета – это, по замыслу реформаторов, привилегия, которой лишены жители домов, в которых ТСЖ не созданы. Здесь у нас никак. Нельзя вести контроль над денежным расходованием, это секрет банка, нет у нас уполномочий.

В-третьих, у ТСЖ появляется возможность иметь дополнительные доходы от сдачи в аренду нежилых помещений, находящихся в общедолевой собственности (технический этаж, подвал, колясочная и т.п.), рационального использования земельного участка, предоставления рекламных площадей и др. Арендные деньги в карман ТЧСЖ вместе взятой с хокимиятскими сотрудниками.

В-четвертых, в ТСЖ создаются условия к экономному расходованию воды, тепла и электрической энергии за счет установки узлов учета и применения энергосберегающих технологий. В ТСЖ создаются условия для более бережного отношения к местам общего пользования, так как жильцы знают, что в случае поломки общего имущества придется платить самим. После наведения порядка в доме самими жильцами никто не будет разрисовывать стены, разбивать окна и т.д. (хозяин всегда знает цену своему труду). Как следствие, повышается рыночная стоимость квартир, находящихся в ТСЖ, появляется возможность снижения затрат на содержание и текущий ремонт дома, высвобождаются дополнительные средства для проведения ремонтных и профилактических работ, в перспективе могут быть снижены ежемесячные платежи за жилищные услуги. Картина в многоэтажных домах в микрорайонах совсем плачевная. В подвалах трубы сгнившие, возле дома из подвала идет зловонный запах от канализации. Вокруг домов грязно, в пакетах мусора, пыль, срач, нет детских площадок. Построенные детские площадки на скорую руку все поломались, пластинки от детских катальных горок улетели. В подъездах воняет, грязь, срач. 27 июля ночью упало дерево большое на вид это дерево тополь возле 54 дома второго микрорайона. До падения этого дерева корни вылезли из под земли, вокруг корней образовалась «демаркационная зона» на подобие трещин земли. Жители неоднократно предупреждали председателя ТЧСЖ Рахимову Дильбар с просьбой взять разрешение на срубку этого дерева. Но она не реагировала на их слова. «Сардор» помощник профилактических инспекторов Абдукаримов Камолдин несколько раз предупреждал председателя ТЧСЖ об этом. Ну вот, наконец, упало дерево. Рахимова сразу умудрилась продать дерево и деньги в карман. Территорию 54, 53 домов невозможно видеть, мусор, пыл, срач. Почему председатель за эти деньги не убрала свою под ответственную территорию?

В-пятых, участвуя в управлении собственным домом, жильцы сами определяют, какое именно соотношение в цене и качестве услуг для них является оптимальным.

Как видно из вышеизложенного, к основным преимуществам товарищества собственников жилья разработчики реформы ЖКХ относят возможное сокращение расходов на содержание жилого помещения и повышение качества коммунальных услуг. Но так ли это на самом деле?

Что же получилось на практике?

Не получается и эффективного управления поступающими от собственников жилья денежными средствами, которые нередко используются людьми в корыстных целях. Усилилось финансовое давление на собственников жилья, по сути приведшее к их систематическому обиранию за счет различных приемов жульничества. Органы местной власти и правоохранительная система халатно относятся к нарушениям жилищного законодательства и защите прав граждан-собственников жилья. Они просто не выполняют свои функции, которыми их наделило государство. Государство занимается больше агитацией и пропагандой «коррупционного» поведения. Буквально 19 июля в воскресный день в городском хокимияте состоялось заседание во главе в.ихокима города Солиева Улугбека. От имени областного хокима Абдурахманова Шухрата Кушакбаевича дан указ всем председателям ТЧСЖ и управляющим банками, которые дали кредиты ТЧСЖ, о том, что в понедельник в 05 часов утра все банкиры со своими заемщиками ТЧСЖ собирались возле своих махаллинских комитетов и все ходили по квартирам требовать оплату кредитные взаймы. Почему именно 05 часов, хоким, говорит, чтобы люди не успели уйти из дома, кто на работу, кто по другим делам, взять в обязательном порядке денег для погашения кредита. Хоким даже не вспомнил, куда деваются деньги, которые сами председатели ширкатов берут от жильцов. Почему они в полном счете не сдают их в банк, а расходуют для личного удовольствия.

Граждан не устраивает, прежде всего, возросшее финансовое давление на собственников жилья. На практике имеют место три уровня такого финансового давления. Потому, что они не видят выполнение своих обязательных функции со стороны ширкатов.

Главным действующим звеном в этой цепочке выступает городской хокимият. Он является инициатором повышения тарифов на услуги ЖКХ, естественных монополий. Ежегодно такие тарифы на услуги ЖКХ растут.

Иначе говоря, «обезжиривание» основной части населения со стороны городского хокимията продолжается, ибо доходная часть бюджета все большего числа граждан продолжает неуклонно сжиматься, а расходная – увеличивается, что и способствует росту бедности, нарушает принцип справедливости, являющийся, как известно, основой обеспечения политической стабильности общества. Социальная напряженность в обществе не падает. Но у нас все боятся высказывать свое мнение, пойдет сразу давление со стороны милиции или какая нибудь «гадость» со стороны махаллинского комитета. Свою лепту в этот процесс вносят и местные структуры ЖКХ, осуществляющие различные аферы по повышению платы за свои услуги. Размер финансового давления ЖКХ, как показывает практика, сопоставим по масштабам с политикой городского хокимията.

Существенна роль в повышении платежей за предоставление услуг отопления региональных генерирующих топливных компаний, которые жильцы не получали удовольствия от их установок. Здесь повсеместно «изобретаются» простые, но изощренные методы повышения платежей сверх норм, установленных хокимиятом. Они придумали котлы локальные, столько возвышенно рекламировали, столько и затихли, в связи не одобрением их со стороны жильцов, которые не получили ожидаемого позитивного результата.

Можно и дальше называть факты неэффективного и незаконного расходования средств в этом ТСЖ, которые наводят на мысль, что ТСЖ используется в качестве удобной «кормушки» для людей, подвязавшихся к расходованию денег собственников жилья по его обслуживанию. К этим людям относятся сотрудники хокимията, жилищно-коммунальный департамент, банкиры и председатели махаллинских комитетов.

Обозначенная непрозрачность финансового отчета может повлечь за собой подозрение на незаконное, либо нецелевое и неэффективное использование руководством ТСЖ денег собственников дома. При этом улучшения коммунального обслуживания дома по сравнению с прежней управляющей компанией не наблюдалось. Даже доски объявлений в подъездах вывесить ума не хватило (загрязняют стены наклеенными объявлениями). Произведенные покраски лавочек, посадка растительности, установка ограждений и т.д. сделаны, как выяснено, отдельными собственниками дома по своей инициативе и на собственные средства. Хотя редко, но встречаются такие инициативы со стороны жильцов. А ТСЖ при таких случаях сразу отчитаются за якобы проведенную работу и вероятно кого-то, оформляяи выплачивая деньги за это. В просьбе показать инициативной группе из числа собственников жилья документы по закрытию договоров будет отказано по неизвестными причинами.

Стратегические просчеты в деятельности ТСЖ. Есть проблемы и стратегического характера. Вот структура доходов ТСЖ согласно выставляемым им собственникам квартир извещениям:

Плата за жилое помещение. Содержание и ремонт жилья. Лифт. (Если есть) В Андижане в двух девятиэтажных домах есть лифт, но они не работают. Вывоз твердых бытовых отходов.

Сейчас придумано по поводу домофонов интересное отмывание денег. На место домофонов ширкаты устанавливают в дверях подъездов «кустарные» самодельные кодовые замки, которые сразу ломаются после установки. Обходится этот замок для каждого подъезда по 150 тысяч сума, а для квартир в пределах 12000 сума. Это конечно дешево, но где гарантии на эксплуатации.

Не создаются и резервы на текущий и капитальный ремонт дома. Такие резервы необходимо ежегодно закладывать в стратегический план ТСЖ, чего не делается. Пока дом новый, он не требует интенсивного ремонта и «проедание» стратегического запаса сходит с рук руководству ТСЖ. Как свидетельствует практика, в старых домах эти средства уже проедены и на жалобы собственников жилья о необходимости проведения ремонта руководители ТСЖ отвечают, что денег на ремонт нет. Более того, в регионе идет борьба управляющих компаний (ТСЖ) за овладение правами на обслуживание новых домов или домов с осуществленным капитальным ремонтом. Так, в 3-ем микрорайоне квитанции на оплату услуг ЖКХ выставили жильцам только, что отремонтированного дома сразу три управляющие компании, один из них управленческая компания со второго микрорайона. Кстати, здесь как раз надо упомянуть о том, что председателями управленческих компании становятся лица, ранее судимые за хищение государственного имущества или же за мошенничества, которые вопреки решению собственников жилья в этом доме каким-то образом «сделали» документы о якобы проведенных собраниях собственников жилья, принявших решения по обслуживанию дома именно данной управляющей компанией.Со слов жителей 2-го микрорайона мастерами для таких проделок председатель ТЧСЖ Ашурова Мохидил и председатель вышеупомянутой компании со второго микрорайона Мирзакаримов Эркин. Этот случай в городе не единственный.(Краткий комментарий о МирзакаримовеЭркине: он приблизительно семь лет назад, будучи председателем объединения ТЧСЖ Алиевым Алишером обманным путем продали квартиру Сазонова. Потом Сазонов написал во все вышестоящие инстанции, во время расследования выявлено махинации Алиева Алишера. Впоследующем Алиев Алишер оказался в бегах. Недавно он появился. Каримов Шохрух его сделал комендантом общежития бывшего гидролизного завода по проспекту (быв) Жданова, ныне проспект Амира Темура. Мирзакаримов тогда являлся соучастником Алиева Алишера. После этого он также успел «прокрутить» много махинации, но за счет финансовых вознаграждений чиновников он выходит сухим из воды).

Недостатки в работе ТСЖ просматриваются и в других направлениях финансово-хозяйственной деятельности

– не формируются страховые и другие фонды для обеспечения, например, неизбежного капитального ремонта

– приобретается оборудование без предусмотренной Уставом процедуры согласования этих затрат;

– явно завышены цены на сантехнические материалы при отсутствии документов учета расхода этих материалов и другие расходы;

не приведены данные о проводимой инвентаризации имущества ТСЖ ,

не имеется данных о системной работе с задолжниками ТСЖ (учет, предъявление письменных претензий, взыскание задолженности в судебном порядке);

– в финансовом отчете не отражены данные о поступлениях и расходах арендной платы арендаторами собственности ТСЖ ,

– отсутствует информация о затратах и источниках финансирования ремонта офисных помещений.

80 процентов председатели собственников жилья в городе взяли кредиты в основном для закрытия крыш многоэтажных домов профнастилем. Кредиты взяты на скорые руки, не до конца оформляя необходимых документов для получения кредитов из банков. Они оформили протоколы собрания собственников фальшивыми подписями жителей, потому, что многие жители были против взятия кредитов. Ширкаты во главе самого хокима области Шухрата Абдурахманова не пощадили даже одиноких стариков и старух. Например: Хоким уверенно комментирует беседу его с одной пожилой женщиной, которая проживала одна. Она задает вопрос хокиму, « я проживаю одна, пенсия моя маленькая, едва хватает на месячное проживание, за лекарства и оплату коммунальных услуг, нет ли для меня немного уступки для выплачивания кредитов». Хоким отвечает ей, «оформите свою квартиру на хокимият, тогда хокимият сделает все, что вам необходимо», а так, нет никаких льгот, если не будете выплачивать, то придется вас устроить в дом престарелых, а квартиру заберем за счет ваших долгов». Здесь уместно упомянуть, если даже она согласится оформить квартиру на хокимият, где гарантия, что она проживет до конца своей жизни. Ее сразу «технически уберут», обметая следы насильственной смерти. Есть к этому пример. Жительница, старая одинокая женщина в возрасте 85 лет проживала одна по адресу 2-ой микрорайон, дом 5 квартира 15. Она не болела, за три дня до смерти ее видели в активном состоянии. Она к себе никого не пропускала, была самодостаточной женщиной. Вдруг неожиданно умирает, квартиру сразу передают по неизвестным причинам жене бывшего водителя городского хокима Алимова Н., Назарова Бобура, Назаровой Зульхумор. Она якобы с большой рекламой выполняет похоронные ритуалы, снимает на видео, предоставляет ее в нужные инстанции. После смерти сотрудник, то есть председатель жилищного отдела (сок) хокимията, вместе с председателем ширката Ашуровой М и председателем управленческой компании МирзакаримовымЭркином в 23 часа ночи искали в ее квартире документы и деньги. Изъяли денежные сбережения в валютах в сумме 6000 долларов США и драгоценные вещи. Через три месяца нотариус оформляет квартиру на Назарову Зульхумор, она сразу продает квартиру, делятся деньгами, то есть отложив куски от проданной суммы в.и. хокимуСолиеву, Каримову Ш, председателю махаллинского комитета Дадамирзаеву, покупает машину для своего мужа, которого остался безработным после заключения городскогохокима в связи с начинанием следственного процесса.Ширкаты не могут возместить взаймы от кредитов, то есть не могут погасить долги жителей, так как нет официальных договоров с жильцами о получении кредита. Поэтому на суде выигрывают жильцы. Кредиты «висят» на шееширкатов. Они, вместе взятой с хокимиятом готовы на любые поступки, чтобы погасить долги. Открылось следствие по отношению управляющего банка «Халк банки» Саидалиева Рустама. Привлечен к следствию также начальник кредитного отдела. Да и сам городской хоким в данное время отвечает за счет непогашенных долгов и неправильно взятых кредитов.

. Кредитование товариществ частных собственников жилья осуществляется банками в соответствии с настоящим Положением на условиях строгого соблюдения принципов возвратности, платности, обеспеченности, срочности и целевого использования выделенных кредитов с учетом тщательной оценки рисков и рыночной стоимости залога.

. Субъектами кредитования выступают товарищества частных собственников жилья (далее в тексте — ТЧСЖ) — объединения собственников жилых помещений для совместного управления и обеспечения эксплуатации, сохранности дома, определения условий, порядка владения и пользования объектами общего пользования, обеспечения надлежащего состояния имущества, находящегося в общей собственности, в порядке, установленном законодательством.

. Кредиты ТЧСЖ предоставляются на следующие цели:

на реконструкцию и капитальный ремонт внутридомовых инженерных коммуникаций и мест общего пользования жилых домов;

для приобретения материально-технических ресурсов, оборудования и инвентаря, необходимых для осуществления текущего и капитального ремонта.

. Сроки кредитования на финансирование реконструкции и капитального ремонта внутридомовых инженерных коммуникаций и мест общего пользования жилых домов, а также кредитов, предоставляемых на другие цели, устанавливаются банками самостоятельно.

. Предоставление кредитов производится по месту нахождения основного депозитного счета до востребования заемщика при наличии проектно-сметной документации на капитальный ремонт объекта и адресного списка.

. Для получения кредитов ТЧСЖ представляют в банк следующие документы (кредитный пакет):

кредитную заявку;

протокол собрания собственников жилья о необходимости получения кредита, оформленный в установленном порядке;

бизнес-план с обязательным указанием прогноза денежных поступлений на банковский счет заемщика (денежного потока);

бухгалтерский баланс (форма № 1) заемщика за последний отчетный период, представленный в соответствующую государственную налоговую инспекцию, а также акты сверок по задолженности сроком более 90 дней, отчет о финансовых результатах (форма № 2).

В целях избежания риска непогашения кредита заемщик должен иметь обеспечение, основным требованием к которому является его реализуемость. Заемщик может представить в банк один из следующих видов обеспечения:

залог имущества или ценных бумаг;

поручительство третьих лиц;

страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения кредита заемщиком;

Банки вправе предоставлять бланковые (доверительные) кредиты заемщикам, имеющим постоянную связь с ними, регулярный денежный поток в банковском счете, с хорошей репутацией и хорошей кредитной историей. Одной из форм обеспечения возвратности кредита выступает залог имущества. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права в соответствии с Законом Республики Узбекистан «О залоге».

Банками принимаются в качестве залога ликвидное имущество, включая объекты производственной и социальной инфраструктуры, транспортные средства и другие ликвидные активы заемщика.

При этом жилой дом, квартира, предметы домашней обстановки и утвари, одежда и другие предметы, необходимые для нормальной жизненной обеспеченности семьи заемщика, не могут быть предметом залога.

Поручительство оформляется договором поручительства в пользу банка, заключаемым между поручителем и заемщиком в письменной форме в 3 (трех) экземплярах. На последней странице этого договора после подписей поручителя и заемщика учиняется запись о приеме данного поручительства банком, подписанная управляющим филиала банка и скрепленная круглой печатью

При принятии решения о выдаче кредита, наряду с кредитоспособностью клиента, банк также принимает во внимание другие различные аспекты кредитной сделки, в том числе реализуемость предоставленного обеспечения, кредитную историю заемщика, репутацию его руководителя (предыдущие места работы, компетентность, обеспечение своевременного возврата ранее полученных кредитов и т. д.).

С принятием решения о выдаче кредита на заемщика открывается кредитная карточка, по которой осуществляется контроль над кредитом.

Порядок кредитования и погашения ссуды

Выдача кредитов осуществляется путем оплаты с отдельного ссудного счета платежных поручений заемщика. Платежные поручения, подлежащие к оплате за счет кредита, визируются кредитным работником, ведущим данный кредит. При этом он должен строго контролировать целевое назначение осуществляемых выплат со ссудного счета.

Перечисление кредита на депозитный счет до востребования заемщика категорически запрещается.

Финансирование капитального ремонта со ссудного счета осуществляется после представления ТЧСЖ в банк договора между ТЧСЖ с подрядными организациями на весь объем работ, предусмотренный адресной программой, и особых условий к договору с расшифровкой выделяемых средств по объекту.

Кредиты, предоставленные ТЧСЖ в зависимости от срока кредитования, учитываются на балансовом счете 13101 «Краткосрочные ссуды, предоставленные частным предприятиям, товариществам и корпорациям» и 14301 «Среднесрочные ссуды, предоставленные частным предприятиям, товариществам и корпорациям».

Выданные кредиты по отдельным ссудным счетам по распоряжению кредитного работника оформляются срочными обязательствами, которые учитываются до полного погашения, в зависимости от сроков кредитования, на счетах непредвиденных обстоятельств 91901 «Обязательства заемщиков по краткосрочным ссудам», 91903 «Обязательства заемщиков по среднесрочным ссудам».

Сроки погашения могут быть представлены в виде графика, который предусматривает его погашение несколькими этапами в зависимости от перспективы поступления денежных потоков.

При наступлении срока погашения и отсутствии денежных средств у заемщика кредит предъявляется к взысканию через счет просроченных ссуд, а срочные обязательства по нему помещаются в картотеку № 2 и подлежат погашению в порядке календарной очередности. При этом сначала взыскивается сумма основного долга.

Коммерческие банки осуществляют постоянный мониторинг на протяжении всего срока пользования кредитом. В процессе мониторинга осуществляется анализ хозяйственно-финансовой деятельности клиента, выполнения им обязательств по оказанию услуг в соответствии с заключенными договорами (заказами), объемов оказываемых услуг, непроизводительных расходов и потерь, издержек обращения, прибыли, динамики наличия собственных оборотных средств, состояния запасов товарно-материальных ценностей, оборачиваемости оборотных средств. Банк осуществляет постоянный мониторинг кредитоспособности, систематизируя показатели в кредитном деле Заемщика.

Проводится изучение на месте состояния залога, предоставленного банку, эффективного и целевого использования кредита, на условиях, оговоренных в кредитном договоре.

По кредитам, предоставленным на финансирование капитального ремонта и других работ по благоустройству, в процессе мониторинга банк осуществляет контрольный обмер объема выполненных работ на кредитуемом объекте, в сроки и на условиях, оговоренных в кредитном договоре.

В случае выявления банком по результатам контрольного обмера завышения объема выполненных работ, эта сумма выносится банком на счет просроченных ссуд и взыскивается в порядке установленном кредитным договором.

В кредитном договоре должны быть предусмотрены штрафные санкции за нецелевое использование кредита, в том числе и за завышение объема выполненных работ.

В случае выявления нецелевого использования выданных кредитов, банк имеет право досрочно взыскать использованную не по назначению часть кредита с депозитного счета до востребования заемщика в порядке, установленном кредитным договором.

При непогашении заемщиком основного долга и начисленных по нему процентов в оговоренный кредитным договором срок заложенное имущество, независимо от согласия заемщика, переходит в собственность банка с правом последующей реализации.

При несвоевременном погашении заемщиком основного долга и начисленных по нему процентов банк вправе:

выставлять на вторичные счета должников, включая открытие в других банках, платежные требования, подлежащие обязательному, без акцептному исполнению.

В случае несвоевременного возврата заемщиком основного долга и начисленных процентов по кредитам в сроки, установленные в кредитном договоре, банк вправе осуществлять погашение данной задолженности за счет ликвидного имущества заемщика, в том числе объектов производственной и социальной инфраструктуры, транспортных средств, компьютеров и других ликвидных активов предприятий и организаций в соответствии с «Порядком обращения взыскания на ликвидное имущество заемщиков при несвоевременном погашении задолженности по кредитам банков» утвержденным постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 4 декабря 2002 года № 422.

Автор Тураева Гульбахор Камаловна независимый медицинский журналист и председатель ОПЧУ Андижанской области.